Má pro vás smysl havarijní pojištění?

Reklamní článek, uveřejněný před rokem 2016, odkazy v něm uvedené již nemusí fungovat.

Havarijní pojištění je nepovinným, přesto velmi obvyklým pojištěním vozu. Na rozdíl od povinného ručení, které kryje škody, které v autě způsobíte jiným, pokryje havarijní pojištění vozidel škody na vašem vlastním voze. Základem pojištění je pokrytí škod na vašem autě způsobených vámi zapříčiněnou autonehodou.

U jednotlivých pojišťoven si však můžete vybrat z celé řady dalších krytí. V rámci havarijního pojištění se tak můžete pojistit například proti poničení auta vandalismem, živelnými podmínkami nebo pro případ odcizení vozu. Podmínky a výše plnění u jednotlivých pojišťoven mohou být velmi rozdílné. Než se však pustíte do hledání nejvýhodnější nabídky na trhu, měli byste zvážit, zda pro vás má havarijní pojištění skutečně smysl.

Mohlo by se zdát, že náhrada škody na vlastním autě má přeci vždycky smysl, musíte ale počítat správně. Havarijní pojištění má jednoznačně smysl pro majitele nových vozů. Obecně platí, že s každým rokem stáří vozu se havarijní pojistka vyplatí méně. Máte-li několik let staré auto, záleží především na jeho ceně. U vozů střední a nižší třídy se například po deseti letech havarijní pojištění již prakticky nevyplatí. Některé pojišťovny jej dokonce pro takto staré vozy ani neuzavírají. Jiné podmiňují uzavření havarijní pojistky u starších vozidel jejich technickým stavem. Pokud však vlastníte luxusní vůz, havarijní pojištění může mít smysl i po více než deseti letech.

Havarijní pojistka vás může stát třeba i 10 tisíc ročně. Pokud má vaše auto v současnosti hodnotu 50 tisíc korun, platit si takto drahé pojištění nemá smysl. Hlavním faktorem ovlivňujícím výši ceny havarijního pojištění je cena vozu. Pro ojeté vozy se počítá s takzvanou cenou časovou, tedy aktuální cenou na trhu uvažující opotřebení vozu. Je tedy jasné, že cena havarijního pojištění pro nový vůz je vyšší než cena pro ojetý vůz. Problém je v tom, že cena pojištění neklesá úměrně s cenou vozu. Pokles ceny pojistky je pomalejší. Pojišťovny argumentují tím, že cena náhradních dílů pro tentýž vůz různého stáří se neliší.

Poněkud v rozporu s tímto tvrzením je takzvaná amortizace. Některé pojišťovny totiž odmítají vyplatit částku odpovídající skutečné výši ceny opravy vozu, pokud na opravu použijete nové náhradní díly. Tvrdí totiž, že mohou vyplatit pouze cenu daného dílu, která odpovídá jeho ceně před poškozením. Na první pohled by se to mohlo zdát v pořádku, jenže pojišťovny počítají hodnotu jednotlivých dílů vozu na základě jeho stáří. Čím starší auto, tím nižší hodnotu jeho díly mají. Pokud si tedy po autonehodě necháte vyměnit zničené dveře za nové, pojišťovna vám často vyplatí pouze částku odpovídající ceně „opotřebovaných“ dveří.

Podmínky jednotlivých pojišťoven se velmi liší, a proto je nutné před rozhodnutím o uzavření havarijní pojistky prověřit všechny aspekty nabídek konkrétních pojišťoven. To by trvalo celou věčnost, naštěstí ale existují praktické srovnávače, které udělají všechnu práci za vás. Vyzkoušejte třeba TopSrovnani.cz, kde stačí zadat údaje o vás a vašem voze a hned se dozvíte, kolik by vás havarijní pojištění u jednotlivých pojišťoven stálo. Pak už zbývá jen se rozhodnout, zda se vyplatí či nikoliv.